Plan de financement immobilier : notre guide en 4 étapes ✅

Tout savoir sur le plan de financement immobilier

Si vous cherchez à acquérir un bien immobilier, vous avez dû entendre parler d’un « plan de financement pour l’achat d’un bien immobilier ».

✅ Voici tout ce que vous devez savoir sur ce principe ! 

Qu’est-ce c’est ?

Le plan de financement immobilier est un outil de planification financière. Il vise à identifier les ressources financières dont dispose un individu ou une entreprise. Cela dans le cadre de l’acquisition d’un bien immobilier.

Il s’agit d’un outil de budgétisation qui permet de déterminer le montant maximum que l’on peut emprunter pour l’achat d’un bien immobilier. Ainsi que le coût du crédit immobilier et des mensualités.

Ce plan prend en compte différents facteurs tels que :

• les revenus de l’emprunteur ;
• ses dépenses ;
• ses dettes ;
• son patrimoine ;
• sa solvabilité ;
• et la valeur du bien.

Il permet de déterminer le montant du prêt, le taux d’intérêt et la période de remboursement.

Le plan décrit également les différentes sources de financement disponibles pour l’acquisition, telles que :

• l’épargne personnelle ;
• les prêts ;
• et les aides publiques.

Pourquoi est-il important de l’établir ?

Le plan de financement immobilier est essentiel pour toute personne souhaitant acheter un bien immobilier.

Il permet de déterminer la faisabilité financière de l’acquisition. Et de s’assurer que l’emprunteur ne s’engage pas trop loin financièrement. Le plan répond à différents objectifs :

L’évaluation de la capacité financière de l’emprunteur

Le plan de financement permet de déterminer le montant maximum que l’emprunteur peut emprunter. Compte tenu de :

• ses revenus ;
• ses dépenses ;
• et ses dettes.

Il permet de s’assurer que l’emprunteur peut se permettre de rembourser le prêt. Et surtout sans mettre en péril sa stabilité financière.

Comparer les différentes offres de prêts

« Ce type de document offre également la possibilité à l’emprunteur de comparer les différentes offres de prêt disponibles. Et ainsi de choisir celle qui correspond le mieux à ses besoins et à sa capacité financière. « 

Léa- Experte en immobilier

Établir un budget pour l’acquisition

Il aide aussi à budgétiser l’acquisition. Ainsi qu’à déterminer le montant que l’emprunteur doit épargner pour :

• couvrir l’acompte ;
• les frais de clôture ;
• et les autres dépenses liées à l’acquisition. 

Anticiper les dépenses

Avec ce plan pour financer l’achat, les acheteurs pourront anticiper les dépenses futures liées à l’acquisition, telles que :

• les mensualités du prêt hypothécaire ;
• les taxes foncières ;
• les assurances ;
• et les frais d’entretien.

En établissant un plan de financement, l’emprunteur peut prendre une décision éclairée concernant l’acquisition et s’assurer qu’il ne s’endette pas plus qu’il ne peut le faire.

Le guide en 4 étapes pour établir un plan de financement immobilier

Voici notre guide pour réaliser votre plan de financement dans le cadre de votre achat immobilier !

1. Évaluer ses ressources financières

Avant d’entamer un projet immobilier, il est important d’évaluer ses ressources financières.

Notamment pour déterminer son apport personnel d’achat immobilier et les aides potentielles dont on peut bénéficier.

Voici les différentes ressources financières à prendre en compte :

Apport personnel

L’apport personnel est la somme d’argent que l’on peut investir dans le projet immobilier. Il permet de réduire le montant emprunté et donc les mensualités à rembourser.

Aides à l’achat

Il existe différentes aides à l’achat pour les primo-accédants. Ou pour l’achat d’un bien immobilier respectant certaines normes environnementales ou énergétiques.

Il est important de se renseigner sur ces aides auprès des organismes compétents.

Prêts aidés

Les prêts aidés sont des prêts à taux avantageux ou sans intérêts. Ils sont destinés à faciliter l’accession à la propriété. Les prêts les plus connus sont le PTZ, Prêt à Taux Zéro, ou le PEL (Plan Épargne Logement).

Prêts sans intérêts et donations

Il est possible de bénéficier de prêts sans intérêts de la part de proches. Ou encore de recevoir des dons pour financer une partie de son projet immobilier.

L’épargne

L’épargne personnelle peut être un moyen de financement pour un projet immobilier. Elle peut être constituée de livrets d’épargne ou de comptes-titres.

Vente immobilière

La vente d’un bien immobilier peut permettre de financer en partie ou en totalité un nouveau projet immobilier.

Aides complémentaires et avantages fiscaux

Il existe également des aides complémentaires et des avantages fiscaux comme le dispositif Pinel pour l’investissement locatif. Ou encore le prêt Action Logement pour les salariés d’entreprises privées.

Il est important de se renseigner auprès des organismes compétents pour en savoir plus sur ces aides.

2. Estimer le coût de l’acquisition

Lors de l’estimation du coût de l’acquisition, plusieurs facteurs doivent être pris en compte. En voici quelques-uns parmi les plus importants :

Prix d’achat

Il s’agit du coût du bien immobilier lui-même, qui peut varier considérablement en fonction de l’emplacement et d’autres facteurs.

Frais de notaire

Il s’agit des frais facturés par le notaire pour les formalités juridiques liées à la vente.

Ils représentent généralement 2 à 3 % du prix du bien.

Frais d’agence

Si vous passez par une agence immobilière, celle-ci prélèvera une commission pour ses services, qui se situe généralement entre 5 et 10 % du prix du bien.

Travaux

Si vous envisagez d’effectuer des travaux de rénovation ou d’amélioration du bien, vous devez également tenir compte de ces coûts.

Assurance emprunteur

Vous devrez souscrire une police d’assurance pour couvrir le bien en cas de dommages ou d’autres incidents.

Frais de dossier

Il s’agit des frais facturés par la banque pour le traitement de votre demande de prêt.

Garantie hypothèque

Il s’agit d’une garantie que la banque vous demandera de fournir pour garantir votre prêt. Elle peut représenter jusqu’à 1 % du prix du bien.

En tenant compte de tous ces éléments, vous pourrez vous faire une idée du coût total de votre acquisition.

3. Évaluer sa capacité de remboursement

L’évaluation de la capacité de remboursement est une étape clé dans l’établissement d’un plan de financement immobilier. Pour estimer cette capacité, il est important de prendre en compte deux éléments importants :

Taux d’endettement

Le ratio d’endettement est un pourcentage qui correspond aux dépenses mensuelles de l’emprunteur par rapport à ses revenus.

Taux d’emprunt et intérêts

Le taux d’intérêt est le pourcentage appliqué au montant emprunté. Il est important de trouver le taux le plus avantageux possible en comparant les offres des différents établissements financiers.

Les intérêts correspondent au coût du prêt et sont déterminés par le taux d’intérêt et la durée du prêt. Il est donc important d’évaluer les intérêts pour estimer le coût total du prêt.

4. Anticiper les frais annexes supplémentaires

Lorsque vous planifiez votre financement immobilier, il est important de garder à l’esprit qu’il existe d’autres dépenses que le simple prix d’achat du bien.

Voici quelques-unes des principales dépenses à prendre en compte :

Assurances du crédit immobilier

L’une des dépenses importantes à prendre en compte est l’assurance de votre prêt immobilier.

Ce type d’assurance vous couvre, vous et votre prêteur, au cas où vous ne seriez pas en mesure de rembourser votre prêt. En raison de circonstances inattendues telles que :

• l’invalidité ;
• le chômage ;
• ou le décès.

Cette assurance peut vous aider à vous protéger, vous et votre famille, contre les difficultés financières.

Frais de dossier

Les frais de dossier prêt immobilier constituent une autre dépense à prendre en compte lors de la planification de votre financement immobilier.

Ces frais sont facturés par les prêteurs pour couvrir les coûts de traitement de votre demande de prêt. Ces frais varient généralement de quelques centaines à quelques milliers d’euros, selon le prêteur et le type de prêt demandé.

Les garanties à prévoir

Il s’agit de frais que vous payez pour garantir le prêt et qui peuvent inclure des frais :

• d’enregistrement de l’hypothèque ;
• d’assurance hypothécaire ;
• et d’assurance du titre de propriété.

Pénalités de remboursement anticipé

Outre ces dépenses, il est important de garder à l’esprit qu’il peut y avoir des pénalités.

Cela en cas de remboursement anticipé de votre prêt immobilier. Il s’agit de frais qui vous seront facturés si vous remboursez votre prêt avant la fin de la durée de celui-ci.

La pénalité peut être un pourcentage du solde du prêt ou un montant fixe, et il est important de comprendre ces termes avant de signer un prêt.

Synthèse des éléments à évaluer

Exemple de plan de financement immobilier

Voici un exemple de plan de financement immobilier pour l’achat d’un bien d’une valeur de 300 000 € :

L’apport personnel, les prêts et les aides à l’achat sont détaillés, ainsi que la capacité d’emprunt en fonction des revenus et des charges. Ce plan de financement permet de se projeter dans l’avenir et de prendre une décision d’achat en toute sérénité.

Le guide du prêt immobilier

Lorsqu’il s’agit d’obtenir un prêt immobilier, l’une des principales décisions à prendre est de choisir un taux d’intérêt fixe ou variable. Voici ce qu’il faut savoir sur chaque option :

Choix entre taux fixe et taux variable

Il existe deux types de crédits immobiliers.

Hypothèque à taux fixe

Voici les caractéristiques d’un prêt à taux dit « fixe » :

• le taux d’intérêt reste le même pendant toute la durée du prêt
• les paiements mensuels restent stables et prévisibles, ce qui facilite l’établissement d’un budget.
• généralement considérée comme une option plus sûre, car les emprunteurs sont protégés contre les hausses de taux.

Hypothèque à taux variable

Le taux d’intérêt fluctue en fonction des conditions du marché. Les paiements mensuels peuvent augmenter ou diminuer au fil du temps, ce qui complique l’établissement du budget.

Les taux d’intérêt initiaux sont généralement inférieurs à ceux des hypothèques à taux fixe.

Il est important d’examiner attentivement votre situation financière personnelle et votre tolérance au risque lorsque vous décidez d’opter pour un prêt hypothécaire à taux fixe ou à taux variable.

Comparaison des offres de prêt

Une fois que vous avez choisi le type de prêt hypothécaire que vous souhaitez, il est important de comparer les offres de différents prêteurs. Voici quelques facteurs à prendre en compte.

Le taux d’intérêt

Recherchez le taux d’intérêt le plus bas possible, mais prêtez également attention aux frais qui peuvent s’y ajouter.

Durée du prêt

Tenez compte de la durée du prêt et de sa compatibilité avec vos objectifs financiers à long terme.

Options de remboursement

Vérifiez s’il existe différentes options de remboursement, telles que des paiements accélérés ou des privilèges de remboursement anticipé.

Frais supplémentaires

Vérifiez s’il existe des frais supplémentaires, tels que :

• des frais d’évaluation ;
• ou des frais juridiques ;

qui peuvent être associés au prêt.

Comparer différentes offres peut vous aider à trouver le meilleur prêt hypothécaire pour vos besoins spécifiques. Et vous faire économiser de l’argent à long terme !